銀保業(yè)務(wù)迎來新的監(jiān)管要求。

券商中國記者獲悉，金融監(jiān)管總局近日向多家人身險(xiǎn)公司送達(dá)了《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的通知》，以進(jìn)一步規(guī)范銀行代理渠道業(yè)務(wù)，嚴(yán)格落實(shí)按規(guī)定使用經(jīng)備案的產(chǎn)品條款和費(fèi)率的監(jiān)管要求。

【資料圖】

通知要求，從即日起，各公司通過銀行代銷銷售的產(chǎn)品，在產(chǎn)品備案時(shí)，應(yīng)當(dāng)按監(jiān)管規(guī)定在產(chǎn)品精算報(bào)告中明確說明費(fèi)用假設(shè)、費(fèi)用結(jié)構(gòu)，并列示傭金上限。各公司應(yīng)據(jù)實(shí)列支向銀行支付的傭金費(fèi)用，傭金等實(shí)際費(fèi)用應(yīng)與備案材料保持一致。

要求報(bào)送銀保產(chǎn)品費(fèi)用結(jié)構(gòu)和傭金上限

根據(jù)通知，各公司通過銀行代理銷售的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)審慎合理地確定費(fèi)用假設(shè)，結(jié)合公司實(shí)際，根據(jù)發(fā)展水平、盈利狀況、管理能力等，細(xì)化完善費(fèi)用結(jié)構(gòu)。鼓勵各公司探索傭金費(fèi)用的遞延支付，通過與業(yè)務(wù)品質(zhì)掛鉤，實(shí)現(xiàn)銷售激勵的長期可持續(xù)性。

通知要求，從即日起，各公司通過銀行代銷銷售的產(chǎn)品，在產(chǎn)品備案時(shí)，應(yīng)當(dāng)按監(jiān)管規(guī)定在產(chǎn)品精算報(bào)告中明確說明費(fèi)用假設(shè)、費(fèi)用結(jié)構(gòu)，并列示傭金上限。各公司應(yīng)據(jù)實(shí)列支向銀行支付的傭金費(fèi)用，傭金等實(shí)際費(fèi)用應(yīng)與備案材料保持一致。

各公司已備案的銀保產(chǎn)品，應(yīng)于8月31日前補(bǔ)充報(bào)送費(fèi)用結(jié)構(gòu)和傭金上限等內(nèi)容。

通知同時(shí)提出，各公司對產(chǎn)品開發(fā)和使用負(fù)有主體責(zé)任，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)產(chǎn)品使用行為的管控，防范不正當(dāng)競爭行為。

一家保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，現(xiàn)在個(gè)險(xiǎn)轉(zhuǎn)型相對艱難，銀保業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但手續(xù)費(fèi)競爭日趨激烈，特別是有些激進(jìn)公司和個(gè)別銀行將手續(xù)費(fèi)拉得非常高，超出了產(chǎn)品預(yù)定費(fèi)率和保險(xiǎn)公司承受能力，對整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展影響比較大。

“我認(rèn)為這是非常好的規(guī)定?！痹撊耸空f，通知相關(guān)要求有利于規(guī)范銀保合作，以及從源頭上來解決銀保競爭無序問題。除了保險(xiǎn)公司費(fèi)率，行業(yè)也在推動自律，這些舉措都有利于銀保渠道健康有序發(fā)展。

近年來，隨著銀保業(yè)務(wù)重回壽險(xiǎn)業(yè)渠道主流，手續(xù)費(fèi)水漲船高的問題也日漸突出。7月下旬，幾十家壽險(xiǎn)公司分三批參加中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會舉行的座談會，議題即銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)自律約定。

近日，上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會組織行業(yè)制定的《上海市人身保險(xiǎn)銀保業(yè)務(wù)自律公約( 2023年版)》提出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)須嚴(yán)格遵守并持續(xù)貫徹“保險(xiǎn)姓?！钡臉I(yè)務(wù)導(dǎo)向，遵守總公司審慎合理的銀保業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、預(yù)算、政策、費(fèi)率等指標(biāo)，合規(guī)展業(yè)，良性競爭，確保銀保業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展；承諾不通過其他渠道及方式變相增加銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，堅(jiān)決杜絕銀保小賬。

銀保渠道占比快速提升

銀保傭金再成行業(yè)熱點(diǎn)，與人身險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型、銀保業(yè)務(wù)重回主渠道有關(guān)。2020年以來，雖然各公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型進(jìn)展不一，但提振以銀保渠道為主的多元渠道成為多家險(xiǎn)企的共同選擇。

以太保壽險(xiǎn)為例，2020年-2022年，太保壽險(xiǎn)銀保渠道分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入23.05億元、74.57億元、304.78億元。2022年，銀保渠道保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入同比大幅增長308.7%，其中新保收入288.09億元，同比大幅增長 332.0%。

規(guī)模增長的同時(shí)，保險(xiǎn)公司也在探索銀保渠道價(jià)值提升。今年一季度，太保壽險(xiǎn)銀保渠道規(guī)模保費(fèi) 122.89億元，同比下降12.8%，其中新保期繳規(guī)模29.06億元，同比大幅增長 399.1%。

在中國人壽，銀保渠道也實(shí)現(xiàn)規(guī)模與價(jià)值持續(xù)增長，渠道重要性不斷提升。2022年，公司銀保渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)634.15億元，同比增長28.6%；同期個(gè)險(xiǎn)板塊總保費(fèi)為4924.39億元，同比下降3.3%。

此輪銀保業(yè)務(wù)較大發(fā)展也有銀行重視的原因。在打破剛兌、基金銷售難度加大的情況下，不少銀行將代銷重點(diǎn)放在了保險(xiǎn)產(chǎn)品上。

據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會此前統(tǒng)計(jì)，2022年，壽險(xiǎn)銀保業(yè)務(wù)原保費(fèi)收入1.27萬億元，渠道占比升至37%。今年一季度，銀保渠道實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入6665億元，同比增長18.13%，渠道占比超42%，同比上升3.3個(gè)百分點(diǎn)；新單首年期交保費(fèi)1880億元，超過個(gè)險(xiǎn)渠道，同比大增近60%。

國聯(lián)證券報(bào)告分析認(rèn)為，在銀保渠道對保險(xiǎn)公司保費(fèi)和價(jià)值貢獻(xiàn)比重顯著提升、對銀行中收重要性提高背景下，銀行和保司雙方對銀保渠道的重視程度均有了顯著提升。預(yù)計(jì)未來銀保渠道實(shí)現(xiàn)在保險(xiǎn)公司價(jià)值貢獻(xiàn)中“三分天下有其一”的地位可期，但當(dāng)前仍存在銷售模式粗放、費(fèi)用競爭激烈等問題，亟待合作雙方的不斷磨合和精耕細(xì)作。

對于快速發(fā)展的銀保渠道，太保壽險(xiǎn)總經(jīng)理（首席執(zhí)行官）蔡強(qiáng)曾表示，經(jīng)過近10年發(fā)展，銀保大生態(tài)與10年前相比已完全不同：從海外發(fā)展趨勢看，銀行渠道占到了半壁江山，相信在中國也是這樣的發(fā)展趨勢?，F(xiàn)在銀行更專注于客戶需求而不只是產(chǎn)品銷售，更專注于長期服務(wù)和品牌，加上屬于同一監(jiān)管體系和合規(guī)模式下，銀保渠道是將來公司雙輪驅(qū)動的主要戰(zhàn)略路徑之一。

責(zé)編：楊喻程

校對：蘇煥文

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